How to

Δεν είσαι ο μόνος που θέλει να αγοράσει αυτοκίνητο σήμερα.

Τα τελευταία 2 χρόνια οι καταναλωτές έχουν αφήσει πίσω την ανασφάλεια της κρίσης και πλέον αισθάνονται μεγαλύτερη αυτοπεποίθηση για να κάνουν μια σοβαρή επένδυση όπως η αγορά ενός αυτοκινήτου.

Αν έχεις τη δυνατότητα λοιπόν να αγοράσεις το νέο σου αυτοκίνητο με μετρητά, καλώς.

Αν όχι όμως, δεν σου μένει άλλη επιλογή παρά να επιλέξεις την οδό της χρηματοδότησης.

Να πάρεις δηλαδή ένα δάνειο αυτοκινήτου.

Προς θεού όμως!

ΜΗΝ πας απλά σε μια εμπορία αυτοκινήτου και πεις:

«Γεια σας, θέλω να πληρώνω 300€/μήνα, δώστε μου ένα αυτοκίνητο».

Αυτή είναι μια λάθος προσέγγιση.

Για να μην χαθείς λοιπόν μέσα στον ενθουσιασμό σου, σε αυτό το άρθρο θα σου λύσουμε κάθε απορία περί δανεισμού και θα σε καθοδηγήσουμε βήμα-βήμα ώστε να βρεις το καλύτερο αυτοκίνητο με τους καλύτερους χρηματοδοτικούς όρους!

Έτοιμος;

1. Πριν επιλέξεις αυτοκίνητο, κάνε καλό προϋπολογισμό!

Το πρώτο βήμα που πρέπει να κάνεις είναι να σκεφτείς σοβαρά και με καθαρή σκέψη, πόσα λεφτά είσαι διατεθειμένος να δίνεις κάθε μήνα για το δάνειο του αυτοκινήτου σου.

Αυτή η διαδικασία βέβαια πρέπει να γίνει πριν αποφασίσεις ποιο αυτοκίνητο θα αγοράσεις.

Αφού απαντήσεις το ερώτημα αυτό, τότε και μόνο μπορείς να προχωρήσεις στο ενθουσιώδες «ταξίδι» της αναζήτησης του κατάλληλου αυτοκινήτου.

Πως όμως θα υπολογίσεις σωστά το ιδανικό ποσό των δόσεων που πρέπει να πληρώνεις κάθε μήνα;

Όπως έχουμε γράψει και σε ένα αναλυτικό άρθρο επί του θέματος (διάβασέ το εδώ), το ποσό της δόσης του δανείου για το αυτοκίνητο ΔΕΝ θα πρέπει να είναι μεγαλύτερο από το 20% των μηνιαίων αποδοχών σου.

Επιπλέον, πρέπει να σκεφτείς και το εξής σημαντικό:

Το συνολικό μηνιαίο χρέος σου γενικά (ενοίκιο, αυτοκίνητο, άλλα έξοδα), δεν πρέπει να ξεπερνά το 36% των καθαρών σου αποδοχών.

Με βάση λοιπόν αυτές τις αρχές, μπορείς να υπολογίσεις εξαρχής το χρηματικό ποσό που μπορείς να δίνεις κάθε μήνα -χωρίς να πιέζεσαι- για το νέο σου αυτοκίνητο.

Εκτός των άλλων όμως, κάνοντας κάνοντας ένα καλό προϋπολογισμό σε βοηθάει:

  1. να καταλάβεις τι είδους αυτοκίνητο μπορείς να αντέξεις οικονομικά
  2. να επιλέξεις γρήγορα ένα μοντέλο αποκλείοντας πολλές και άκυρες επιλογές που -ναι μεν σε βασανίζουν αλλά- δεν ταιριάζουν με το budget σου.

Με λίγα λόγια θα κάνεις ένα ωραιότατο ξεσκαρτάρισμα.

2. Εξοικιώσου με τις ορολογίες δανεισμού

Πριν ξεκινήσεις την αναζήτηση του αυτοκινήτου, θα ήταν πολύ σοφό από μέρους σου να εξοικιωθείς λίγο με τη «γλώσσα» του δανεισμού και των τραπεζών, ειδικά αν βρίσκεσαι πρώτη φορά σε αυτή τη διαδικασία.

Για να γλυτώσεις χρόνο από το ψάξιμο, παρακάτω σού παραθέτουμε μερικούς από τους όρους που πρέπει να κατανοήσεις:

· Δάνειο αυτοκινήτου: Το δάνειο αυτοκινήτου είναι απλά ένα συμβόλαιο μεταξύ εσού και του δανειστή (τράπεζα) με το οποίο συμφωνείτε να σου προσφέρει μετρητά για να αγοράσεις ένα καινούριο ή μεταχειρισμένο αυτοκίνητο.

Προϋπόθεση για να συμβεί αυτό είναι ότι θα αποπληρώσεις τα χρήματα μέσα σε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

Εκτός και αν πάρεις δάνειο με άτοκες δόσεις, σε κάθε άλλη περίπτωση η μηνιαία δόση θα περιλαμβάνει και το επιτόκιο.

Τέλος, η κυριότητα του οχήματος παραμείνει στον δανειστή έως ότου αποπληρώσεις το δάνειο.

· Επιτόκιο (σταθερό ή κυμαινόμενο) Επιτόκιο σε ένα δάνειο είναι η ποσοστιαία απόδοση που υπόσχεται ένας οφειλέτης στο δανειστή του.

Για παράδειγμα, αν σε ένα ετήσιο δάνειο των 1.000€ το επιτόκιο είναι 5%, τότε ο οφειλέτης θα πρέπει να επιστρέψει στο δανειστή 1.050€ μέσα σε ένα χρόνο.

Το σταθερό επιτόκιο σε ένα δάνειο αυτοκινήτου είναι το επιτόκιο το οποίο δεν μπορεί να μεταβληθεί μονομερώς αλλά μόνο μετά από συμφωνία όλων των αντισυμβαλλόμενων μερών.

Το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι το επιτόκιο το οποίο μεταβάλλεται ανάλογα με τη διακύμανση ενός επιτοκίου που έχει συμφωνηθεί σαν βάση υπολογισμού.

· Ποσό του δανείου: Πρόκειται για τα χρήματα τα οποία δανείζεσαι από την τράπεζα.

Για παράδειγμα, αν το αυτοκίνητο που θέλεις να αγοράσεις κοστίζει 20.000€ και δώσεις ως προκαταβολή τις 4.000€ (πάντα πρέπει να έχεις κρατημένο ένα κεφάλαιο για την προκαταβολή) τότε το ποσό του δανείου που θα αιτηθείς από την τράπεζα θα είναι 16.000€.

· Μηνιαία δόση: Είναι τα χρήματα που δίνεις κάθε μήνα για να ξεπληρώσεις το δάνειο. Οι μηνιαίες δόσεις περιλαμβάνουν φυσικά και το επιτόκιο, είναι σταθερές κάθε μήνα και έχουν συγκεκριμένη χρονική προθεσμία.

Για να υπολογίσεις εύκολα και χωρίς περίπλοκα μαθηματικά τη μηνιαία δόση ενός δανείου, μπορείς να χρησιμοποιήσεις κάποιο online εργαλείο υπολογισμού δόσεων.

· Διάρκεια δανείου: Είναι η περίοδος εντός της οποίας ο δανειζόμενος θα πρέπει να
καταβάλει στον δανειστή (τράπεζα) το κεφάλαιο και τους τόκους που αναλογούν.

Η μέγιστη περίοδος αποπληρωμής ενός δανείου ανέρχεται στους 84 μήνες. Ωστόσο δεν πρέπει να ξεχνάς κάτι πολύ σημαντικό:

Όταν πρόκειται για μεταχειρισμένο αυτοκίνητο, η ηλικία του αυτοκινήτου συν τη διάρκεια της χρηματοδότησης ΔΕΝ πρέπει να ξεπερνούν τα 14 έτη.

Για παράδειγμα, ένα αυτοκίνητο του 2009, σήμερα είναι 10 ετών, επομένως η διάρκεια αποπληρωμής του δανείου δεν πρέπει να ξεπερνά τα 4 χρόνια ή τους 48 μήνες.

· Προκαταβολή: Η προκαταβολή είναι το ποσό που πρέπει να καταβάλεις για το αυτοκίνητο που θέλεις να αγοράσεις, ΠΡΙΝ την παράδοσή του. Αυτό συμβαίνει για λόγους εξασφάλισης του δανειστή από επισφαλείς πελάτες.

Το ενδεδειγμένο ποσό προκαταβολής για την αγορά ενός αυτοκινήτου είναι το 20% της αξίας του. Για παράδειγμα, αν θέλεις να αγοράσεις ένα SUV με 20.000€, τότε θα πρέπει να καταβάλεις ως προκαταβολή αυτοκίνητο αξίας 4.000€.

· Παρακράτηση κυριότητας: Όταν παίρνεις ένα δάνειο αυτοκινήτου, ο έμπορος παρακρατεί την κυριότητα του οχήματος για λογαριασμό της εκάστοτε τράπεζας με την οποία συνεργάζεται. Όταν εξοφληθεί το δάνειο, τότε η κυριότητα του αυτοκινήτου μεταβιβάζεται σε εσένα.

· Εγγυητής: Για τους δανειζόμενους οι οποίοι δεν πληρούν όλα τα κριτήρια δανεισμού, μια εύκολη λύση για να πάρουν δάνειο αυτοκινήτου είναι να συνυπογράψει μαζί τους ένας εγγυητής.

Ο εγγυητής πρέπει να είναι ένα άτομο που να πληροί όλα τα κριτήρια των τραπεζών, με εξαιρετικό ιστορικό δανεισμού που στην ουσία θα «δανείσει» την καλή του φήμη στο άτομο που για την τράπεζα μοιάζει λιγότερο αξιόπιστη επιλογή.

· Τειρεσίας: Με τη σταδιακή ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας και του τραπεζικού συστήματος, οι τράπεζες της χώρας μας αναγνώρισαν την ανάγκη για πρόσβαση σε ακριβή δεδομένα οικονομικής συμπεριφοράς, αφού κατέστη σαφές ότι τέτοιες πληροφορίες συμβάλλουν στην προστασία της πίστης και στη μείωση των επισφαλειών προς όφελος του τραπεζικού συστήματος και των ίδιων των συναλλασσομένων.

Με λίγα λόγια, το σύστημα Τειρεσίας είναι μια βάση δεδομένων που εμπεριέχει πληροφορίες για την πιστοληπτική ικανότητα εμπόρων και καταναλωτών.

2. Επίλεξε ένα αυτοκίνητο που να ταιριάζει στις ανάγκες σου

Και αφού τελειώσαμε με τις βαρετές ορολογίες δανεισμού, ήρθε η ώρα για το ευχάριστο μέρος αυτής της διαδικασίας.

Την αναζήτηση ενός ιδανικού αυτοκινήτου!

Αυτό το κομμάτι απαιτεί φυσικά ενέργειες από μέρους σου, όπως πολύ διάβασμα στο σπίτι, ελέγχους σε συνεργεία της επιλογής σου και πολλά test drive!

Θυμήσου ότι σκοπός είναι να βρεις ένα αυτοκίνητο που να σε γεμίζει πραγματικά και θα ταιριάζει απόλυτα με τις ανάγκες σου.

Ένα αυτοκίνητο που θα είναι όσο πρακτικό ζητάς.

Ένα αυτοκίνητο όπου θα μπορείς να πληρώνεις την ασφάλειά του χωρίς να ζορίζεσαι.

Ένα αυτοκίνητο που η κατανάλωση καυσίμου θα είναι φιλική για το πορτοφόλι σου.

Ένα αυτοκίνητο που θα έχει Ό,ΤΙ ζητάς, ενώ το κόστος αγοράς, χρήσης και συντήρησης θα είναι προσαρμοσμένο σύμφωνα με τις δικές σου ανάγκες.

Με λίγα λόγια πρέπει να βρεις ένα αυτοκίνητο κομμένο και ραμμένο στα μέτρα σου και… ΟΧΙ ΕΝΑ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟ ΠΟΥ ΘΑ ΕΠΙΛΕΞΕΙ ΝΑ ΣΟΥ ΠΟΥΛΗΣΕΙ ΈΝΑΣ ΤΥΧΑΙΟΣ ΠΩΛΗΤΗΣ!

Σου προτείνουμε να διαβάσεις δύο άρθρα που θα σε βοηθήσουν στην επιλογή του ιδανικού αυτοκινήτου:

3. Βρες την καλύτερη χρηματοδοτική επιλογή!

Όταν αναζητάς την ιδανική χρηματοδοτική επιλογή τότε πρέπει να ερευνήσεις τα επιτόκια που προσφέρει ο κάθε έμπορος αυτοκινήτου.

Γενικά, τα επιτόκια στα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα κυμαίνονται από 8,5% μέχρι 12,5%.

Επιπλέον, κάθε έμπορος δίνει διαφορετικά επιτόκια ανάλογα με τη ζήτηση της αγοράς, την πιστοληπτική ικανότητα του κάθε καταναλωτή, το ποσό του δανείου σε σχέση με την αξία του αυτοκινήτου αλλά και τη διάθεσή τους… να ρισκάρουν.

Με λίγη καλή έρευνα, θα βρεις εύκολα ανταγωνιστικά χρηματοδοτικά προγράμματα με γενναιόδωρους όρους δανεισμού.

Πως να συγκρίνεις διαφορετικά χρηματοδοτικά προγράμματα;

Η επιλογή ενός δανείου είναι περισσότερο πολύπλοκη από όσο φαίνεται εξαρχής και το κριτήριο για να επιλέξεις ένα δάνειο έναντι ενός άλλου ΔΕΝ πρέπει να είναι μόνο οι μηνιαίες δόσεις.

Αυτό που πρέπει να κάνεις στην αρχή είναι υπολογίσεις το συνολικό κόστος του αυτοκινήτου που θέλεις να αγοράσεις, συμπεριλαμβάνοντας πάντα το επιτόκιο που καλείσαι πληρώνεις κατά τη διάρκεια του δανείου.

Πως θα υπολογίσεις όμως το συνολικό κόστος του δανείου συμπεριλαμβανομένου και του επιτοκίου;

Η αλήθεια είναι ότι τα μαθηματικά για να κάνεις τις πράξεις με μολύβι και χαρτί είναι λίγο πολύπλοκα, γι’ αυτό θα σε συμβουλεύαμε να βρεις στο internet κάποιο online εργαλείο, πληκτρολογώντας π.χ «υπολογισμός μηνιαίων δόσεων δανείου».

Αυτή είναι μια τυχαία εξίσωση, μην προσπαθήσεις να τη λύσεις για να βρεις τη μηνιαία δόση!

Τα δεδομένα που πρέπει να ξέρεις για να κάνεις τον υπολογισμό των μηνιαίων δόσεων είναι:

  • Το συνολικό ποσό που θα δανειστείς
  • Το επιτόκιο
  • Τη διάρκεια του δανείου σε μήνες ή χρόνια

Όταν υπολογίσεις τη μηνιαία δόση που θα πρέπει να πληρώνεις, τότε πάρε αυτό τον αριθμό, πολλαπλασίασέ τον με τον αριθμό των μηνών που καλείσαι να πληρώνεις και στη συνέχεια πρόσθεσε το ποσό της προκαταβολής που θα δώσεις.

Το νούμερο που θα βρεις είναι το συνολικό κόστος του αυτοκινήτου που θέλεις να αγοράσεις (χωρίς φόρους ή άλλα έξοδα).

Ας δούμε ένα παράδειγμα.

Ας πούμε ότι θέλεις να αγοράσεις ένα μεταχειρισμένο Volkswagen Tiguan το οποίο κοστίζει 14.000€. Το ποσό της προκαταβολής που πρέπει να δώσεις -όπως είπαμε υπολογίζεται στο 20% της συνολικής αξίας του αυτοκινήτου- είναι 2.800€.

Επομένως θα χρειαστείς ένα καταναλωτικό δάνειο για αγορά μεταχειρισμένου αυτοκινήτου συνολικής αξίας 11.200€.

Ο έμπορος που πουλάει αυτό το Tiguan σου δίνει την επιλογή να το αποπληρώσεις μέσα σε 72 μηνιαίες δόσεις με επιτόκιο 10%.

Χρησιμοποιώντας κάποιο online εργαλείο που υπολογίζει τις μηνιαίες δόσεις, θα βρεις ότι για το συγκεκριμένο αυτοκίνητο, το ποσό που πρέπει να πληρώνεις κάθε μήνα είναι 207€.

Ωραία μέχρι εδώ.

Ας δούμε τώρα πόσο θα σου στοιχίσει το αυτοκίνητο όταν τελειώσει η περίοδος δανεισμού και έχεις ξεπληρώσει όλες τις δόσεις. Πόσα λεφτά δηλαδή θα έχεις δώσει συνολικά μαζί με τους τόκους.

Για να το υπολογίσεις αυτό:

  1. πολλαπλασίασε τη μηνιαία δόση με τον αριθμό των μηνών που θα την πληρώνεις, δηλαδή 207×72
  2. στη συνέχεια πρόσθεσε το ποσό της προκαταβολής που έχεις δώσει από την αρχή

Τελικά, θα δεις ότι το Tiguan που κόστιζε 14.000€ μετρητοίς, αν πάρεις δάνειο με τους παραπάνω όρους θα σου στοιχίσει συνολικά 17.704€.

Αυτό ήταν ένα παράδειγμα με το οποίο μπορείς να συγκρίνεις στην πράξη διαφορετικά προγράμματα χρηματοδότησης της αγοράς.

Στο τέλος επίλεξε αυτό που σε συμφέρει περισσότερο, υπολογίζοντας όμως ΠΑΝΤΑ και την κατάσταση του αυτοκινήτου.

Διότι σκέψου να πρέπει να πληρώνεις κάθε μήνα π.χ 200€ και συν τοις άλλοις να προκύπτουν συνεχόμενες βλάβες στο αυτοκίνητο επειδή για παράδειγμα δεν το έλεγξες προσεκτικά.

Πριν επιλέξεις λοιπόν κάποιο αυτοκίνητο θα σου προτείναμε να διαβάσεις το άρθρο «Τι να προσέξεις στα φθηνά μεταχειρισμένα αυτοκίνητα που αποκαλούν ευκαιρίες»

Επίλεξε την πιο σύντομη περίοδο αποπληρωμής του δανείου που μπορείς να αντέξεις

Γενικά, αυτό που πρέπει να επιδιώξεις είναι να πάρεις ένα δάνειο με τη συντομότερη χρονική περίοδο αποπληρωμής.

Ο λόγος;

Ενώ ένα μαγαλύτερης διάρκειας δάνειο μπορεί να φαίνεται ελκυστικό λόγω των χαμηλών μηνιαίων δόσεων, το πιο πιθανό είναι ότι θα έχει μεγαλύτερο επιτόκιο πράγμα που όπως είδαμε πιο πάνω, θα κοστίσει πιο ακριβά στο τέλος.

Επιπλέον, όσο μεγαλύτερη η περίοδος αποπληρωμής του δανείου, τόσο μεγαλύτερη η πιθανότητα να υποτιμηθεί η αξία του αυτοκινήτου πριν ολοκληρωθεί η περίοδος του δανεισμού.

Διότι όταν το ποσό του δανείου είναι μεγαλύτερο από την αξία του αυτοκινήτου, τότε υπάρχει πρόβλημα.

Τι πρόβλημα;

Σκέψου για παράδειγμα σου κλέψουν το αυτοκίνητο ή να καταστρέψεις το αυτοκίνητο σε ένα τρακάρισμα και να πρέπει να συνεχίσεις να αποπληρώνεις το δάνειο.

Συν τοις άλλοις, αν συμβεί κάτι τέτοιο και η αξία του δανείου είναι μεγαλύτερη της αξίας του αυτοκινήτου, όποια αποζημίωση κι αν λάβεις από την ασφαλιστική εταιρία δεν θα είναι αρκετή για να καλύψει το συνολικό ποσό του δανείου.

Ένας άλλος κίνδυνος της μακράς περιόδου δανεισμού, είναι όταν το αυτοκίνητο παλαιώνει και αυξάνονται οι πιθανότερες για μεγαλύτερου κόστους βλάβες.

Είμαι σίγουρος ότι κανείς δεν θα ήθελε να βρεθεί σε μια κατάσταση όπου να πρέπει να πληρώνει κάθε μήνα τη δόση του αυτοκινήτου και επιπλέον να του έρχεται και φουσκωμένος ο λογαριασμός από το συνεργείο.

Ένα σύντομο χρονικό διάστημα αποπληρωμής των δόσεων θα σε βοηθήσει να ξεμπερδέψεις γρήγορα με τις οφειλές σου και επιπλέον μέσα σε αυτό το διάστημα το αυτοκίνητο που θα αγοράσεις θα βρίσκεται ακόμα στην εγγύηση που ενδεχομένως να έχει.

Στη Spotawheel για παράδειγμα δίνουμε μέχρι 5 χρόνια δωρεάν εγγύηση, οπότε το πιθανότερο είναι ότι θα είσαι καλυμμένος.

Η σημασία της προκαταβολής

Η προκαταβολή είναι ένα πολύ σημαντικό κομμάτι του δανεισμού.

Πληρώνοντας ένα ποσό από πριν -ή ανταλλάσοντας το αυτοκίνητό σου με κάποιο άλλο- δίνεις στην τράπεζα την δυνατότητα να σου δώσει μικρότερο δάνειο, με καλύτερους όρους και μικρότερης χρονικής διάρκειας.

Γενικότερα, όπως θα δεις και παρακάτω, η τράπεζα θα ελέγξει μέσω του Τειρεσία την κίνηση του εισοδήματός σου και θα βγάλει τους όρους δανεισμού.

Αυτό που ισχύει κατά κανόνα είναι το εξής:

Όσο μεγαλύτερο και «αδάνειστο» το εισόδημα σου, τόσο μικρότερη μπορεί να είναι και η προκαταβολή.

Αντιθέτως, αν έχεις μικρό εισόδημα και έχεις δανειστεί πολλές φορές χωρίς να είσαι τυπικός με τις υποχρεώσεις σου, πέρα από ότι μπορεί να μην εγκριθεί η αίτησή σου για το δάνειο, η προκαταβολή που θα πρέπει να πληρώσεις για να εξασφαλιστεί η τράπεζα θα είναι σαφώς μεγαλύτερη.

Τέλος, το μέγεθος της προκαταβολής είναι αντιστρόφως ανάλογο με το μηνιαίο ποσό των δόσεων του δανείου.

Αυτό σημαίνει ότι όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της προκαταβολής, τόσο μικρότερη θα είναι και η μηνιαία δόση του δανείου.

Αν θέλεις λοιπόν να μειώσεις το συνολικό ποσό των δόσεων για τη χρηματοδότηση του αυτοκινήτου σου, καλό είναι η προκαταβολή που θα δώσεις να καλύπτει τουλάχιστον το 20% του δανείου.

4. Κάνε αίτηση για δάνειο

Αφού λοιπόν ψάξεις, συγκρίνεις και βρεις από ποιον έμπορο θα αγοράσεις αυτοκίνητο με δάνειο, σειρά έχει να κάνεις την αίτηση.

Το δάνειο για το οποίο θα κάνεις αίτηση υπάγεται στα καταναλωτικά δάνεια και ονομάζεται δάνειο αγοράς μεταχειρισμένου αυτοκινήτου σταθερού επιτοκίου.

Όχι, όχι, δεν χρειάζεται να αιτηθείς ο ίδιος το δάνειο.

Η διαδικασία αυτή γίνεται μέσω του εμπόρου από τον οποίο αποφάσισες να αγοράσεις το αυτοκίνητο.

Τι δικαιολογητικά χρειάζονται;

Τα δικαιολογητικά που απαιτούνται από οποιαδήποτε τράπεζα για να εγκριθεί το δάνειο για την απόκτηση ενός αυτοκινήτου είναι:

  1. Εκκαθαριστικό εφορίας του αγοραστή κατά την τελευταία οικονομική χρήση
  2. Φωτοτυπία ταυτότητας του αγοραστή ή άλλο πιστοποιητικό
  3. 2 τελευταίες αποδείξεις μισθοδοσίας
  4. Λογαριασμός ΔΕΚΟ στο όνομα του αγοραστή

Ποια είναι τα κριτήρια έγκρισης ενός δανείου αυτοκινήτου;

Υπάρχουν διάφορα κριτήρια που εξετάζουν οι τράπεζες πριν εγκρίνουν ένα δάνειο, όπως την ηλικία του ενδιαφερόμενου, το εισόδημα, την οικογενειακή κατάσταση, τη διεύθυνση κατοικίας, την επαγγελματική κατάσταση και άλλα.

Στόχος είναι να αποκτήσουν τη συνολική εικόνα για το ενδιαφερόμενο άτομο, γι’ αυτό και επιπλέον θα ελέγξουν αν έχει δυνατότητα πληρωμής με μετρητά, πόσο πληρώνει κάθε μήνα για το ενοίκιο του σπιτιού του, αλλά και πόσο σταθερό είναι το επάγγελμά του.

Για παράδειγμα, αν κάποιος άλλαξε πρόσφατα θέση εργασίας μετά από π.χ 10 χρόνια σταθερής επαγγλματικής πορείας, το γεγονός αυτό σαφώς και θα εκτιμηθεί περισσότερο από κάποιον άλλο που μέσα σε ένα χρόνο έχει αλλάξει 14 δουλειές.

Για την τράπεζα ο δεύτερος υποψήφιος αποτελεί ρίσκο και άρα, οι πιθανότητες να του δανείσει χρήματα είναι ελάχιστες.

Κάθε περίπτωση βέβαια είναι ξεχωριστή.

Τα βασικά κριτήρια αξιολόγησης των τραπεζών για την καλή «συμπεριφορά» του δανειολήπτη κατά τη διάρκεια της χρηματοδότησης είναι τα εξής:

  • Ο αιτών να έχει σταθερή εργασία το τελευταίο διάστημα
  • Το ετήσιο ύψος των δόσεων δεν πρέπει να ξεπερνά το 30%-40% του εισοδήματος που δηλώνει
  • Να μην έχουν γίνει ρυθμίσεις σε άλλα δάνεια που τυχόν να έχει (κάτι που να μην υποδηλώνει αδυναμία πληρωμής)

Στη συνέχεια, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει και τελικά να δεχτεί την προσθήκη ενός ή και δύο εγγυητών για να εγκρίνει το δάνειο, ανάλογα με την περίπτωση.

Σημαντικό είναι να τονίσουμε ότι ο εγγυητής ή οι εγγυητές θα πρέπει να πληρούν με τη σειρά τους συγκεκριμένες προϋποθέσεις, που θα εξασφαλίσουν στην τράπεζα την ομαλή έκβαση της αποπληρωμής του δανείου.

Ποιό είναι το χρονικό διάστημα αξιολόγησης της αίτησης;

Μέχρι και να ξεσπάσει η οικονομική κρίση, ο ανταγωνισμός των τραπεζών στον τομέα των δανείων στηριζόταν στους χρόνους παράδοσης.

Τότε, οι τράπεζες υπόσχονταν εξυπηρέτηση «εξπρές» που σε αρκετές περιπτώσεις μεταφραζόταν σε μόλις ορισμένα λεπτά της ώρας.

Οι χρόνοι έγκρισης των δανείων σήμερα δεν είναι οι ίδιοι με τις εποχές προ κρίσης, ωστόσο δεν είναι και πολύ χειρότεροι.

Συνήθως μια έγκριση δανείου γίνεται εντός 24 ωρών με μάξιμουμ καθυστέρηση τις 5 ημέρες.

Μελέτησε τους όρους του δανείου

Τα προγράμματα χρηματοδότησης για την απόκτηση ενός αυτοκινήτου εμπεριέχουν έγγραφα με πολύπλοκες νομικές παραμέτρους που καλό είναι να μελετήσεις προσεκτικά πριν υπογράψεις.

Μπορεί να σου φαίνεται δύσκολο να συγκεντρωθείς στα βαρετά νομικά έγγραφα όταν είσαι τόσο ενθουσιασμένος για την απόκτηση του νέου σου αυτοκινήτου, ωστόσο επιβάλλεται να το κάνεις.

Πρώτον πρέπει να σιγουρευτείς ότι τα έγγραφα αναφέρουν ξεκάθαρα και στην ουσία αντανακλούν τη συμφωνία που έχεις κάνεις κάνει με τον έμπορο.

Δώσε προσοχή στο επιτόκιο, την χρονική διάρκεια του δανείου και το συνολικό ποσό που δανείζεσαι.

5. Ολοκλήρωσε το Deal

Αφού λοιπόν έχεις διαπραγματευτεί με το έμπορο και έχετε βρεθεί σε μια κοινή συμφωνία, ήρθε η ώρα να υπογράψεις.

Όπως σε κάθε έγγραφο που καλείσαι να υπογράψεις πρέπει αν διαβάζεις προσεκτικά, το ίδιο πρέπει αν συμβεί και εδώ.

Είναι επιτακτικό να διαβάσεις όλα τα έγγραφα και όλους τους όρους που υπογράφεις έτσι ώστε να σιγουρευτείς ότι ταιριάζουν με τους όρους που συμφώνησες με τον έμπορο και ότι δεν εμπεριέχονται επιπρόσθετα έξοδα ή «γκρίζα» σημεία.

Αν υπάρχουν λάθη ή «γκρίζα» σημεία, επέμεινε να διορθωθούν ΠΡΙΝ υπογράψεις τα έγγραφα.

Αν ο πωλητής του αυτοκινήτου σε παροτρύνει να υπογράψεις διαβεβαιώντοντάς σε ότι τα λάθη που εμπεριέχονται στα έγγραφα θα διορθωθούν στη συνέχεια, ΜΗΝ ΥΠΟΓΡΑΨΕΙΣ.

Μπορείς να κάνεις πρόωρη εξόφληση του δανείου;

Και βέβαια μπορείς.

Ωστόσο πρέπει να έχεις υπόψιν σου ότι οι τόκοι που πληρώνεις κάθε μήνα, συνήθως ρυθμίζονται από τις τράπεζες με τέτοιο τρόπο ώστε να τους παραλάβει το συντομότερο δυνατό.

Αυτό σημαίνει ότι το συντριπτικό ποσοστό των δόσεων τους πρώτους μήνες περιλαμβάνει τόκους.

Όσο περνάει ο καιρός το ποσοστό των τόκων αντισταθμίζεται με το κεφάλαιο του δανείου και θα καταλήγει με τέτοιο τρόπο ώστε στο τέλος οι δόσεις να περιλαμβάνουν περισσότερο κεφάλαιο και λιγότερο τόκους.

Με ένα απλό παράδειγμα θα το καταλάβεις καλύτερα.

Αν υποθέσουμε ότι παίρνεις ένα δάνειο με διάρκεια αποπληρωμής 36 μήνες και μηνιαία δόση 100€, τότε τον πρώτο μήνα θα πληρώσεις 99€ σε τόκους και 1€ σε κεφάλαιο. Σιγά σιγά το ποσοστό αυτό θα ισορροπήσει μέχρι να καταλήξει τον 36ο μήνα να πληρώνεις 99€ κεφάλαιο και 1€ τόκους.

Επομένως, αν θέλεις να κάνεις πρόωρη εξόφληση του δανείου, σε συμφέρει περισσότερο να την κάνεις τους πρώτους μήνες του δανείου, πριν πληρώσεις το μεγαλύτερο ποσοστό των τόκων.

Αγόρασε το επόμενό σου αυτοκίνητο με την προκαταβολή και την μηνιαία δόση που σου ταιριάζει!

Με τη Spotawheel μπορείς να κάνεις δικό σου ένα αξιόπιστο μεταχειρισμένο αυτοκίνητο επιλέγοντας το χρηματοδοτικό πρόγραμμα που σε βολεύει.

Αρχίζοντας από 0% προκαταβολή και επιλέγοντας μηνιαίες δόσεις διάρκειας έως 84 μήνες, το επόμενό σου αυτοκίνητο μπορεί να γίνει δικό σου πιο εύκολα από ποτέ!

Βρες ένα Κορυφαίο Αυτοκίνητο!

 

Panagiotis Mytilinaios
Παναγιώτης

Ο Παναγιώτης σπούδασε δημοσιογραφία αυτοκινήτων στη Μ.Βρετανία. Αυτό από μόνο του αποτελεί μια τρανή απόδειξη ότι λατρεύει τα αυτοκίνητα! Στο παρελθόν έχει δουλέψει στο βρετανικό Autocar και στους PistonHeads, ενώ αραιά και που γράφει για το 4Drivers. Πάνω από όλα όμως είναι υπερήφανο μέλος της ομάδας της Spotawheel!

Πως σου φάνηκε το άρθρο; Γράψε μου στα σχόλια πιο κάτω

Ένα σχόλιο

  1. Avatar Ο/Η κ. παπακων λέει:

    Αριστο. ευχαριστουμε. Χριστος ανεστη!

Άσε το σχόλιο σου

Η διεύθυνση e-mail σας δεν δημοσιεύεται. Τα υποχρεωτικά πεδία σημειώνονται με *